30 июля 2010 г.

Кто заплатит за разбитую машину?

Кто заплатит за разбитую машину?

В прошлом году красноярцев с полисами каско стало больше – люди научились сопоставлять расходы и выгоду и сделали вывод: даже если год для «железного коня» прошел удачно, без ущерба и ДТП, деньги потрачены не зря.

 Попробуем посчитать, чем же выгодно добровольное автострахование.

Жительница Красноярска Марина Королева, при помощи банка ставшая владелицей новой Тойоты, решила, что называется, сэкономить на булавках. Она с чего-то взяла, что страховка в Канске будет дешевле, чем в краевом центре, и отправилась в путь. Итог: машина разбита в аварии и теперь стоит на стоянке – денег на ее ремонт нет, ведь Марина выплачивает кредит. А поездка за дешевизной была напрасной.

- Такой фактор, как стоимость запчастей и ремонта машины, безусловно, влияет на стоимость полиса каско, но он определяется по каждому региону отдельно, а внутри региона, в любом населенном пункте, полис будет стоить одинаково, - пояснил начальник отдела автострахования компании «Росгосстрах» Виктор Снарский. – И я всегда говорю клиентам: затраты на каско можно запланировать, а на аварию – нельзя. История с Мариной еще раз это подтверждает. Но даже если с машиной все в порядке, расходы на каско все равно превращаются в доходы. Давайте считать: за автомобиль стоимостью миллион рублей его владелец платит за полис 5% от стоимости, это 50 тысяч рублей. Но при этом ему не нужно пользоваться платной стоянкой, а это около 30 тысяч в год, – компания несет ответственность за автомобиль в любом месте на территории России в любое время суток. Как правило, за год случается и какая-нибудь неприятность, чаще всего – повреждение стекла. Его замена стоит не менее 20 тысяч – и вот потраченные на полис каско средства уже вернулись в карман клиента. И это при том, что ничего серьезного не случилось. А если угон или авария? Тогда деньги возвращаются в многократном размере.

Однако с каждой царапиной в страховую компанию бежать все же не стоит. И вот почему: надежных «безаварийных» клиентов с водительским стажем более пяти лет и с машиной не старше трех страховщики ценят не только на словах. В «Росгострахе», например, им предлагают программу «Эконом» - нужно заплатить всего 50% от суммы страхового взноса, и машина полностью защищена от угона и ущерба. Если ничего не случилось за год, то вторую половину доплачивать не нужно. А если случилось – внести недостающую сумму и получить возмещение в полном объеме. Есть и другие предложения, льготы и скидки – тариф каско устанавливается индивидуально практически для каждого.

Внимание!

Если тарифы на полисы ОСАГО одинаковы во всех компаниях России, то на каско – разные. Однако, подсчитывая стоимость полиса, не забывайте народную мудрость: скупой платит дважды, и потому обращайте внимание не только на цену, но и на надежность и проверенную временем репутацию страховой компании.
Татьяна РЯБИНИНА Комсомольская правда-Красноярск, 6 июля 2010 г.

28 июля 2010 г.

Как застраховать байкера

Как застраховать байкера

Жара, пробки на дорогах, клубы автомобильных выхлопов — в этой атмосфере мы проводим в среднем час-полтора утром — по дороге на работу, и час вечером — возвращаясь домой. И очень сильно нас, автомобилистов, нервируют люди на мотоциклах и скутерах, норовящие пролезть в щель между твоим авто и грузовиком, снести боковое зеркало или развернуться перед тобой через две сплошные.

С другой стороны, я, мотолюбитель со стажем более 30 лет, начал ездить, когда ногами «еще не доставал до земли», также не понимаю зачастую хамского отношения со стороны водителей, которые «не замечают» мотоциклистов, не говоря уже о том, чтобы уступить дорогу равноправному участнику дорожного движения. Словом — вечная война автолюбителей и мотоциклистов, к которой в последнее время прибавилось общее недовольство детьми на скутерах, обожающими ездить по магистралям в шортах и майках, без минимальных средств защиты и знаний ПДД. На самом деле, их просто жалко — травмы от «асфальтовой болезни» при падении со скутера на скорости 60 км/ч без защиты в лучшем случае обернутся шрамами на всю жизнь или даже инвалидной коляской, о худшем даже не хочется говорить.

Статистика ДТП с участием мототехники удручает. В кризис люди стали меньше ездить на двух колесах, но даже анализ данных спокойного 2009 г. заставляет задуматься. Чуть больше, чем в трети ДТП в прошлом году (а это 6500 случаев) участвовали водители мопедов, а 10 000 пришлись на долю мотоциклистов. Несмотря на то, что в целом по стране сократилось число погибших и раненых в мотопроисшествиях — 1509 (-11,5%) и 19 581 (-8,4%), Москва держит пальму первенства по отрицательной динамике — здесь число мотоаварий в прошлом году выросло на 16%.

При этом, попав в ДТП, рассчитывать на страховую защиту байкерам сегодня не стоит — страховщики неохотно связываются с мотолюбителями, в лучшем случае предлагая им стандартный полис ОСАГО, рассчитанный на основе объема двигателя мотоцикла и стажа вождения мотоциклиста. Почему же так ущербно себя чувствуют на дороге эти рисковые юноши и девушки и что же сделать для того, чтобы байкеры могли без проблем оформить любой полис и рассчитывать на помощь в случае ДТП?

В прошлом году из каждых 100 обратившихся к нам клиентов, попавших в ДТП с участием мотоцикла, 65 получили выплаты, то есть убыточность мотострахования — огромная. С другой стороны, каждый байкер тратит кучу нервов, придумывая как поставить на дорогой аппарат «хитрую» сигнализацию или поставить на ночь мотоцикл, чтобы утром его обнаружить на том же месте. Словом, высокая аварийность, криминальная обстановка, а главное — отсутствие условий для эксплуатации и хранения мотоцикла в условиях Москвы (да и любого другого российского мегаполиса) — основные причины неразвитости сегмента мотострахования. Некоторые компании предлагают сегодня любителям мотоциклов застраховать только некоторые риски на выбор клиента, в том числе жизнь и здоровье, но на это согласны далеко не все владельцы мототехники, а выбирать им практически не из чего.

Теоретически хорошая проработка тарифов и условий страхования могла бы принести хорошую рентабельность страховщикам и более лояльные тарифы любителям техники. Например, можно привязать стоимость полиса к типу мотоцикла — спортбайк или чоппер; к опыту вождения — это молодой гонщик, купивший очередную игрушку, или бородатый байкер, десятки лет «живущий» в седле, или обеспеченный человек, решивший воплотить мечту юности. Кроме того, теоретически можно сделать условием выплаты соблюдение скоростного режима. Но сделать такую глубокую проработку тарифа можно лишь «зашив» ее в стоимость полиса, что сделает страховку «золотой». Или сделав страхование мотоциклов массовым, но с этим проблемы, потому что прироста количества мотолюбителей в отличие от увеличения базы автовладельцев пока нет. Надеяться на улучшение дорожных условий и отношения к мотоциклистам со стороны автолюбителей, изменение ПДД или законодательства в области дополнительной защиты интересов мотолюбителей пока не приходится.
Ведомости, 2 июля 2010 г.
Владимир СОРОКИН, генеральный директор «Альфастрахование-Жизнь»
Ведомости онлайн

26 июля 2010 г.

Как вас обманывали

Как вас обманывали при страховке авто

Сергей Балашов, таксист: "Не хотели платить" :

Моя страховая компания оказалась явно нечистой на руку. Дело в том, что в прошлом году я попал в аварию. Ничего серьезного, но машина требовала ремонта. Я предоставил все необходимые по закону документы, однако через положенные 30 дней никаких выплат не получил. После звонка в страховую они потребовали какие-то несуществующие документы, которые я якобы должен был предоставить, но не предоставил. После недели препирательств и угрозы с моей стороны пойти в суд деньги мне все же выплатили, но нервы я измотал себе порядочно. В этом году заключил договор с другой компанией.

Артем Задонский, менеджер: "Оставили без копейки"

Мой страховщик после аварии оставил меня без копейки денег и с обломками машины. Я брал свою красавицу в кредит, но проездить успел всего полгода. Попал в аварию по вине пьяного водилы. Сам чудом остался жив. Остатки машины компания-страховщик признала не поддающимися ремонту и оценила их в 400 тысяч рублей. Эту сумму компания заплатила банку за кредит. Но моя новая машина стоила в два раза дороже! И на эту сумму я ее и застраховал! В договоре было четко написано, что мне обязаны выплатить полную стоимость машины. Однако оставили ни с чем.

Игорь Королев, системный администратор: "Меня хотели оклеветать"

Главная проблема в том, что моему автомобилю ВАЗ-2106 уже очень много лет - он сделан в СССР, и страховщики берутся за него, мягко говоря, неохотно. Это несмотря на то, что я поддерживаю его в идеальном состоянии и ежегодно сам прохожу ТО. Однажды, когда страховой агент заполнял мой полис, он допустил ошибку и написал меньшее количество лошадиных сил. По глупому стечению обстоятельств я попал в аварию. Когда обратился в компанию за возмещением ущерба, на меня серьезно "наехали" за то, что именно я попытался обмануть страховую компанию. Возмещение я получил, но меньшее, чем было оговорено. Эти деньги ничего не покрыли.

Мария Сорокина, врач-педиатр: "Мне подсунули "липу"

Страховую компанию мне посоветовал приятель, и я туда пошла, потому что там предлагали страховые сертификаты на 30% дешевле, чем у других. Я была очень довольна сделкой до того момента, пока не попала в ДТП. После аварии сразу же стала звонить своему агенту, а трубку в конторе никто не брал. У мужчины, в которого я въехала, уже все хорошо - эксперта прислали ущерб оценивать. А я бегаю по трассе с мобильником в руках, пытаясь дозвониться до страховщиков. Потом выяснилось, что мой сертификат - фиктивный, а фирма, где мы с приятелем так удачно сэкономили, давным-давно сменила адрес, да и название, видимо, тоже.

Инна Радищева, косметолог: "Тянут с выплатой полгода"

Я попала в аварию полгода назад и до сих пор собираю бумаги на получение страховой выплаты. Мне постоянно говорят, что каких-то бумаг не хватает. Когда я платила бешеные деньги за КАСКО, то не думала, что отремонтировать машину по страховке будет так сложно.
Труд, 21 июля 2010 г.

24 июля 2010 г.

Правила на износ

Правила на износ


С 1 сентября будет введен новый метод расчета расходов на ремонт автомобиля, попавшего в ДТП. По полису ОСАГО размер страхового возмещения будет зависеть от степени изношенности деталей автомобиля, страны-производителя и ценовой ситуации в регионе, где были получены повреждения. Однако не все предусмотренные новации проработаны до конца, конкретики в документе явно не хватает.

Кто в лес, кто по дрова

Сегодня на территории страны действует пять независимых методик расчета, а единого стандарта оценки ущерба нет, потому и суммы, которые выплачивают страховщики, разнятся.

Кроме того, этим иногда злоупотребляют автоэксперты: детали, подлежащие замене только на новые, оцениваются как подержанные, компенсации не хватает и на половину стоимости ремонта машины. В результате автовладельцы вынуждены обращаться в суд, чтобы получить ровно столько, сколько ушло на работы, и ни копейкой меньше.

«Порой обсчет клиентов доходит до 20% реальных затрат, — говорит владелец агентства «Страховой советник Кокорев» Олег Кокорев. — ОСАГО все еще остается убыточным видом страхования, и компаниям невыгодно делать большие выплаты. Единые нормы могли бы изменить ситуацию и свести потери страхователей к минимуму, однако методику стоило бы позаимствовать в других странах, а не разрабатывать на государственном уровне. Однако с введением новых правил обсчет, думаю, снизится до 5%».

Впрочем, страховые компании тоже нередко становятся жертвами мошенников — из-за тех же белых пятен в законодательстве. Например, в договоре четко прописано, при каких условиях страхователь не получит возмещения. Представьте: машина угнана с полным комплектом документов, с ключами. Страхователь обращается к страховщику, и что тот может подумать? Разумеется, организованное воровство. Однако в суде клиент выигрывает! И все оттого, что статья о страховании в ГК РФ — рамочная.

«В том, что потребители могли получить от страховщика больше, чем предусмотрено законодательством, ведущую роль сыграли решения судебных инстанций, — считает директор филиала ООО «РОСГОССТРАХ» в Самаре Павел Паль. — А первопричиной была возможность двоякого толкования норм закона. Делать выводы о злонамеренности мотивов в той или иной ситуации я бы не стал. Тем не менее, имея неверное представление о характере взаимных обязательств, потерпевшие в отдельных случаях претендовали на больший размер возмещения, нежели должна была заплатить страховая компания в рамках ОСАГО».

Пластмасса и металл

С осени планка предельного износа деталей автомобиля будет закреплена на 80%. Это значит, что даже «антиквариат» на четырех колесах, пока он способен ездить и попадать в аварии, может рассчитывать на оставшиеся 20% износа. В документе приведены формулы расчета износа для разных типов деталей — кузовных элементов, шин, аккумуляторов, а также правила расчета норм расхода материалов. Поврежденные детали, менявшиеся в течение срока эксплуатации машины, будут оценивать в соответствии с их пробегом. Чтобы доказать факт замены запчасти, автовладельцу нужно предъявить соответствующие чеки. Качество материала детали будет влиять на размер выплаты – пластиковые запчасти, например, будут оцениваться дешевле, чем металлические. По новым правилам, страховщики должны будут выдавать деньги не только за поврежденную деталь, но и за прочие запчасти, которые по техническим требованиям полностью устранят неисправность. Схема учета износа уже замененной детали пока непонятна: предполагается, что износ таких узлов должен рассчитываться с момента установки новой детали, однако для этого автомобилистам придется хранить все чеки и заказы-наряды со станций технического обслуживания.

«Формально в данном постановлении присутствует раздел, посвященный расчету износа, — поясняет Павел Паль. — Тем не менее, назвать предложенный порядок методикой пока сложно. Документ предусматривает необходимость использования дополнительных справочников, на сегодняшний день отсутствующих. К примеру: данные производителей транспортных средств о гарантии от сквозной коррозии кузова; справочные данные о странах происхождения для различных марок (моделей) транспортных средств; номенклатуру комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), для которых устанавливается нулевое значение износа и т.д. Без упомянутых справочных материалов исполнение данного постановления, в том числе в части расчета износа, представляется затруднительным. Если в ближайшее время не будет представлен полный перечень сопровождающей документации, постановление станет источником еще большего, чем сейчас, количества вопросов без ответа».

Страны и тарифы

Износ будет считаться по-разному и в зависимости от страны-производителя. Медленнее всего будут терять в цене машины, выпущенные в Японии. Далее следуют европейские автомобили, машины из Южной или Северной Америки, затем Азии. На последнем месте — автомобили, сделанные в России, в том числе — иномарки, собранные здесь. Насколько обоснованно такое разграничение и какими могут быть последствия для автовладельцев, не ясно никому. Профучастники недовольны разработкой Минтранса РФ, поскольку нет дополнительной технической документации, без которой работать попросту нельзя. И так же, как автовладельцы, недоумевают, какая может быть связь между степенью износа и происхождением машины. Всегда, по сути, определяющими были две вещи — год выпуска и реальный пробег.

«К сожалению, на данный момент документ не доработан, — говорит директор по страхованию и развитию бизнеса ОАО «ИНТАЧ СТРАХОВАНИЕ» Мария Мальковская. — Отсутствуют нормативные документы, которые страховщики и независимые эксперты должны использовать в расчетах стоимости восстановительного ремонта. Кроме того, введение такого документа существенно повлияет на размер страховой выплаты. Без пересмотра тарифов по ОСАГО и либерализации тарифов это может негативно сказаться на убыточности страховых компаний. Что касается введенного перечня запасных частей, износ на которые не распространяется, стоимость средней выплаты по ущербу увеличится. Сейчас же он рассчитывается различными методиками с применением нормативных справочников, выпускаемых для разных марок автомобилей».

В любом случае, дописывать документ придется. Автовладельцам и страховщикам лишь остается ждать, работать в соответствии с новыми правилами все равно придется. Но если принципы, по которым рассчитываются размеры выплат, и сейчас неясны, какими будут новые, вообще сложно представить. Обе стороны едины в одном — формулировать подобные правила нужно четко, а значит, предельно детально. Успеют ли за полтора месяца?
Елена АНДРЕЕВА Волжская коммуна, Самара, 20 июля 2010 г.

21 июля 2010 г.

Справка для Буратино

Справка для Буратино

Это лето российские водители когда-нибудь назовут судьбоносным. Придется привыкать не только к новым правилам техосмотра, но еще и к новым медсправкам, аптечкам, новому бензиновому налогу, дорожающему бензину и платным дорогам.

Одно время в кулуарах Госдумы самым популярным анекдотом был такой. Собрались господа депутаты на последнее заседание перед летними каникулами. Вышел на трибуну их начальник и говорит:

- Ну вот что, коллеги! Знаю, все вы за время вашей работы в парламенте успели позаботиться о себе и своих близких, повысили личное благосостояние. Все купили по паре "мерсов" последней марки, объездили полмира, приобрели лучшие квартиры в элитных районах, купили землю, построили себе шикарные загородные особняки. А теперь, братцы, пора бы и о людях подумать.

Депутаты удивились. Замолчали. А потом один из них на весь зал мечтательно протянул: "Ну да, точно, действительно хорошо бы выдать каждому еще душ по двести-триста, на обслугу".

С похожей "заботой" о человеке в последнее время все чаще сталкиваются и российские автомобилисты. Как-то так вышло, что именно этим летом у наших чиновников, которые имеют прямое или косвенное отношение к автомиру, началось особое обострение административного зуда в этой области. Говорят, отчасти все можно объяснить не только возросшей автомобилизацией всей страны и доставшими всех "пробками", но еще и некими меркантильными интересами.

                                                      ***
- Наши чиновники, наверное, не знают, что в большинстве стран цивилизованного мира водители вообще не имеют дело с медсправками, - говорит юрист-международник Владислав Письменный. - Разве что только тогда, когда они в первый раз получают права. В дальнейшем эти бумажки дорожную полицию не интересуют. Ведь сердечный приступ у водителя может случиться и со справкой, и без справки.

Зато состоянием здоровья водителей там интересуются страховые компании. При выдаче страховых полисов. Но и там справку у вас не потребуют – водителю выгодней самому честно признаться, какое у него здоровье. Чем больше у вас заболеваний - тем выше стоимость страховки. А те, кто врет страховым компаниям про свои болезни, потом очень жалеют. Потому что, как правило, обман в конце концов раскрывается. И вруны вынуждены выплачивать страховщикам по суду огромные штрафы.

Почему же не воспользоваться мировым опытом? Почему, например, не отменить, как везде, доверенности на управление автомобилем? Ведь в страховом полисе уже указаны лица, которым вы доверяете управлять вашим автомобилем. А доверенности эти может написать любой на коленке - разве это документ? Ни-зз-я... Потому что отсутствие у водилы любой бумажки всегда на руку постовому.

Депутат Госдумы Геннадий Гудков как-то признался журналисту:
- Не хочу обижать всех, но многие сотрудники ГИБДД работают по принципу: "Движение должно быть не беспрепятственным, а платным". Принцип "За все надо платить", похоже, у нас теперь главный. Не забудьте, впереди нас ждут платные дороги. А чиновники нас убеждают, что это к нашей же пользе. Хотя в мире мнение иное. У нас вообще на все свои взгляды: если нефть на мировых биржах дешевеет, то бензин в России в это же время дорожает. В переводе с административного языка это означает: для нашей же пользы, о людях подумали.
Александр ДАНИЛКИН Московская правда, 20 июля 2010 г.
(с сокращениями)

12 июля 2010 г.

Пенсионерку обидели.

Угонщики оставили столичную пенсионерку без спортивного BMW

На севере Москвы неизвестные угнали спортивную иномарку BMW-Х6. Автомобиль принадлежал 68-летней пенсионерке.

Потерпевшая оставила машину в 4-м Вятском переулке у дома номер 18. Машина была угнана в период с 03:00 до 09:30 мск. Стоимость иномарки пенсионерка оценила почти в 3 млн рублей, сообщает «Интерфакс».

На прошлой неделе еще более дорогой автомобиль был угнан у 88-летней старушки. Bentley Continental стоимостью в 17 млн рублей угнали на улице Вавилова. На машине стояли номера М 199 ХУ 199 RUS. Bentley Continental GT принадлежал дизайнеру Доре Золотовской. Угонщиков задержать пока не удалось.

А в феврале у столичной пенсионерки украли Lexus стоимостью 1,5 млн рублей. 58-летняя женщина припарковала свой автомобиль у жилого дома на Шереметьевской улице, отсутствовала около часа, и за это время злоумышленники украли ее иномарку.

Автомобили европейских и японских производителей пользуются спросом среди автоугонщиков. По данным страховой компании «Росно», седан бизнес-класса «Lexus GS» по итогам прошлого года занял первое место в рейтинге самых угоняемых в Москве автомобилей. Второе место в рейтинге занимает «Subaru Legacy». За ним следуют «Mazda CX7», «Honda Civic» и «Lexus IS».
Финанс. online, 7 июня 2010 г.

9 июля 2010 г.

Страховка – через суд

Страховка – через суд

На днях Центральным районным судом был рассмотрен очередной иск автовладельца к страховой компании. Почти год назад «хендай», которым управляла гражданка М., столкнулся с «газелью», нарушившей правила, причем и «легковушку», от удара развернуло, выкинуло на встречную, и машина вписалась в ограждение. Женщина не пострадала, а вот ее машина получила серьезные повреждения.

Однако страховая компания отказала М. в выплате. Мотивация страховщика была проста – повреждения кажутся подозрительными, такие не могли возникнуть в результате ДТП, уж не надуть ли нас хочет потерпевшая?

М. обратилась в суд. Страховщик представил суду соответствующее заключение эксперта, отрицавшее возможность таких повреждений при описанной аварии. Юрист Михаил Медник, отстаивавший интересы истицы, заметил, что ДТП было в августе прошлого года. Автовладелица сразу же обратилась в страховую компанию, предоставила транспортное средство для осмотра. А заключение экспертизы, на которое ссылается страховщик, датировано декабрем. Причем уведомление об отказе в выплате М. прислали в ноябре. Получается, страховая компания не только нарушила закон об ОСАГО, в соответствии с которым должна была принять решение о признании или непризнании страхового случая в течение 30 дней и в этот срок уложить все необходимые экспертизы. Она еще и поступила, мягко говоря, не совсем честно – сначала отказала человеку в выплате и только потом провела экспертизу, чтобы как-то обосновать этот отказ. Так что не по правилам в этой ситуации играла вовсе не автовладелица. Причем, как установил суд, на место происшествия эксперты не выезжали. Трасолог (он изучает возможность получения машиной тех или иных повреждений при столкновении на конкретной местности) машину не осматривал – экспертиза вынесла заключение, только лишь посмотрев фотографии. Истица же представила суду справку о ДТП. В ней были описаны именно те самые повреждения. Кроме того, она привела в суд свидетеля – водителя машины, с которой столкнулась. Тот пояснил, во что превратилась машина из-за его неосторожности, и подтвердил свои слова материалами дела о привлечении его к административной ответственности. Помимо того была назначена независимая экспертиза, которая пришла к выводу – все повреждения были получены при том самом ДТП. Также автовладелица провела оценку стоимости восстановительных работ у независимых экспертов.

Рассмотрев все доводы, суд вынес решение – взыскать со страховой компании в пользу М. страховое возмещение – 120 тысяч рублей и судебные издержки в размере 23 тысяч рублей.

На заметку

Как же избежать проблем при получении страховки?

Юристы, а также сотрудники ОБЭП УВД и ГИБДД рекомендуют:

1. Если речь идет об исполнении или неисполнении условий договора, нарушении сроков – это не уголовное преступление, а гражданско-правовые отношения. Так что идти в милицию обманутым страхователям нет смысла. Следует обращаться в суд (срок давности по делам такого рода – 2 года). Не помешает и жалоба в Ассоциацию страховщиков Тверской области.

2. Договор страхования следует читать от и до – порой все возможные «лазейки» прописаны именно там. Если страховой агент торопит и не дает возможности вникнуть в документ, имеет смысл обратиться в другую компанию.

3. Обратите особое внимание на такой пункт в договоре, как «право выбора ремонтного предприятия». Если это право остается за вами, полис будет стоить несколько дороже. Но вы сможете отремонтировать машину, где захотите, и получить компенсацию. Если право выбора ремонтного предприятия остается за страховщиком, вы сэкономите на стоимости страховки. Но будете обязаны ремонтировать машину только в фирме, указанной страховой компанией, – иначе вам могут отказать в выплате.

4. Не пренебрегайте такой формальностью, как справка о ДТП, даже если условия страхования разрешают обойтись без этой справки. Ее наличие не даст страховщику возможности заявить «а ДТП-то и не было!» и отказать в выплате.

5. Представляя в страховую компанию пакет документов, требуйте расписку. Заявите, чтобы о признании страхового случая вас уведомили письменно (как правило, страховщики обязательно присылают клиенту уведомление об отказе в страховой выплате. А вот о признании страхового случая – только если клиент сам потребует этого).

6. Отремонтировав машину не в сервисе страховщика, сохраните договор об оказании услуг и все чеки. Ведь практически любая страховая компания заинтересована в том, чтобы уменьшить свои расходы. Более того – даже в договорах страхования обычно прописывается обязанность автовладельца принять все меры, чтобы минимизировать ущерб. И если вы будете чинить машину у «своего» мастера, страховщик может воспользоваться случаем и заявить, что у его партнеров ремонт обошелся бы дешевле. Кстати, если вы не согласны с оценкой ущерба – стоит провести независимую экспертизу.

В некоторых салонах предлагают приобрести разом и машину, и страховку. Стоит ли говорить, что обращение в страховую компанию, которая сотрудничает с автодилером, – оптимальный вариант.

Если тверская компания является филиалом московской или питерской фирмы, решение о выплате страховки может приниматься иногородним начальством... Ждать поступления наличных в Тверь можно довольно долго. Потому имеет смысл выбрать безналичный расчет – деньги на ваш счет или карточку несложно перечислить прямо из столицы, и вы получите их не в пример быстрее. По Закону об ОСАГО страховщик обязан принять решение о выплате страховки или отказе в ней в течение 30 дней. Если этот срок затягивается – у вас уже есть повод обратиться в суд.
Маргарита ВАСИЛЬЕВА Тверская жизнь, 1 июля 2010 г.

6 июля 2010 г.

Автострах по Дарвину

По Дарвину

Если на рынке автокредитов резко возросший спрос привел к оживлению, то об автостраховании такого не скажешь. В 2009 году из всех видов страховых премий выросло только высокоубыточное ОСАГО (6,7% к уровню 2008 года, в СФО — +9%), но и это объясняется главным образом повышением тарифов и банкротством любителей демпинга — число заключенных договоров, по данным Федеральной службы страхового надзора, сократилось за прошлый год на 4,2%, зато средняя стоимость страхового полиса увеличилась на 11,4%, до 2,4 тыс. рублей. В то же время объемы каско, по разным оценкам, сократились на 19–20,5%, и в текущем году многие участники рынка ожидают дальнейшего сокращения этого сегмента на 5–15%.

Позитива мало

По крайней мере, в первом квартале 2010 года все прошлогодние негативные тенденции в этом сегменте сохранились. «В текущем году рынок страхования средств автотранспорта демонстрирует предсказуемое поведение. Объем страховых премий в этом сегменте сократился более чем на 20 процентов, — рассказывает Марина Гуляева, начальник отдела маркетинга Департамента маркетинга и развития ОСАО «Россия». — За этот период операторами рынка собрано 28,4 миллиарда рублей, выплачено — 25,6 миллиарда. Рост уровня выплат по этому виду страхования в отчетном периоде составил 90,35 процента. По данным ФССН, в первом квартале 2010 года у 88 операторов рынка уровень выплат превысил 100 процентов, и каждый третий страховщик, входящий в ТОР-30, выплатил по каско больше, чем заработал».

Затянувшийся кризис закономерно приводит к уходу с рынка недобросовестных и просто слабых игроков. Отсутствие достаточных резервов, игры в демпинг, несоразмерно высокие комиссии автосалонам (известны случаи, когда посредники получали до 30–50% от суммы собранных премий), неразвитость собственных каналов продаж привели и еще приведут к банкротству многих страховых компаний. По прогнозу «Эксперт РА», в этом году рынок автокаско могут покинуть более четверти страховщиков, в том числе из TOP-50 компаний.

В этих условиях в обоих сегментах автострахования отмечается растущая концентрация рынка. В 2009 году 10 лидеров в сфере ОСАГО собрали 64,8% страховых премий (против 60,7% годом ранее). В сегменте каско по итогам первого квартала 2010 года в портфелях десяти страховщиков сосредоточены более 67% сборов. Очевидно, этот тренд сохранится по крайней мере до конца года. «Концентрация рынка говорит о более тщательном и продуманном подходе к выбору страхового партнера, как со стороны прямых клиентов, так и со стороны финансовых посредников», — считает Марина Гуляева.

«Страховщики, не исполняющие свои обязательства перед клиентами и партнерами в силу проблем с резервами, остаются не у дел, — отмечает Сергей Шендрик, управляющий продуктом по региональным филиалам Управления автострахования «РЕСО-Гарантия». — Наиболее надежные компании, наоборот, увеличивают свою долю рынка».

Это не значит, что крупным страховщикам все дается легко. По-прежнему актуальной остается проблема адекватного ценообразования и поддержания ликвидности. В 2009 году демпинга не избежали даже крупнейшие страховые компании. Тарифы вслед за ростом выплат начали подниматься только осенью 2009 года и продолжают расти.

«Несмотря на поддержку со стороны государства в виде субсидирования кредитов и программы утилизации старых автомобилей, недобор страховых премий и продолжающийся по сей день рост стоимости запасных частей и ремонтных услуг спровоцировали резкий рост как средней суммы, так и количества выплат, что привело к дисбалансу сумм выплат и премий, — говорит Марина Гуляева. — Поэтому с начала года наша компания уделяла особое внимание корректировке и доработке правил и тарифной политики по уже имеющимся продуктам и программам. Только после этого мы приступили к разработке новых продуктов. В частности, уже в ближайшее время планируется запуск новой, перспективной, на наш взгляд, программы страхования, рассчитанной на автовладельцев, уверенных в своем мастерстве вождения».

Продуктовый набор

Многие компании делают ставку на разработку новых страховых продуктов, позволяющих сократить стоимость полиса и размер выплат. В частности, все большую популярность приобретают продукты, содержащие различные виды франшизы («скрытая», «персональная», франшиза, применяемая со второго страхового случая) и неполное покрытие по рискам (например, защита только от угона и гибели машины).

Повышается внимание к сопутствующему сервису. «Общая направленность изменений в 2010 году — расширение пакета и географии сервисных услуг, — комментирует Сергей Шендрик. — В частности, уже сегодня у нас есть во многом уникальные для российского рынка предложения — возможность ремонта авто на СТО клиента, выплаты по добровольному страхованию гражданской ответственности (ДГО) без учета износа. С конца 2009 года мы начали активно продвигать в регионы пакет сервисных услуг «РЕСОавто-Помощь», включающий выезд аварийного комиссара на место ДТП, эвакуацию автомобиля при необходимости, техпомощь на дороге и выезд скорой медицинской помощи. По-новому предстоит выстраивать компаниям отношения с банками и автодилерами. «В качестве одной из составляющих программы поддержки бизнеса компании со стороны акционера уже в ближайшее время планируется размещение на депозитах банков-партнеров 750 миллионов рублей под обеспечение встречного бизнеса», — рассказывает Марина Гуляева.

И все же нет худа без добра. Очень многие эксперты полагают, что такая мощная встряска в итоге приведет к оздоровлению рынка, уходу с него слабых и недобросовестных игроков. Даже несмотря на пессимистичные прогнозы этого года, автострахование (особенно на фоне других сегментов страхового рынка) остается весьма привлекательным для страховщиков.

В обзоре «Эксперта РА» особо отмечено, что некоторые компании даже в кризисном 2009 году отметили рост спроса на страхование подержанных автомобилей. Таким образом автовладельцы стремились зафиксировать свои расходы на возможный ремонт. «В 2009 году наиболее востребованными продуктами были ОСАГО, каско, а также страхование недвижимости — домов, дач, квартир населения. Мы ожидаем их дальнейшего роста и в 2010 году, наряду со страхованием жизни», — говорит Алексей Зубец, руководитель центра стратегических исследований компании «Росгосстрах».

«Потенциал развития автострахования в России исключительно велик, — полагает Сергей Шендрик. — В частности, представляется весьма интересным добровольное страхование ответственности владельцев автотранспорта (ДГО).

Этот вид сейчас и на видимую перспективу является тем самым спасательным кругом как для страхователя, который заинтересован получить страховую защиту на высоком уровне, так и для страховщика, получающего интересный бизнес. Например, разработанный нами полис «ДГО без износа» не только увеличивает лимит ответственности до 300 тысяч, 600 тысяч, 1 миллиона рублей и более, но и позволяет не учитывать износ поврежденных деталей, а это огромное преимущество по сравнению с ОСАГО! Уже сейчас в Москве и Подмосковье наш полис ДГО есть у 40 процентов наших клиентов по ОСАГО, и мы считаем вполне реальной задачу добиться, чтобы он был не менее, чем у 80 процентов автовладельцев».
Эльмира ВЕСЕЛОВА, автор «Эксперт Сибирь» Эксперт-Сибирь, 5 июля 2010 г.

1 июля 2010 г.

Отказники

Страховщики работают на отказ

Убыточность добровольного и обязательного автострахования достигла критической точки. Но страховщики научились виртуозно уходить от выплат по договорам автострахования. Как правило, от борьбы за деньги отказываются клиенты, размер ущерба имуществу которых не превышает 30 тыс. руб., а таких большинство.

По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), в первом квартале 2010 года уровень выплат по ОСАГО вырос до 70% (по сравнению с 58,1% в 2009 году). "Комбинированный коэффициент убыточности в ОСАГО, учитывающий изменение резервов убытков и незаработанной прибыли, а также расходы на ведение, у многих страховых компаний перевалил за 100%", - отмечает заместитель руководителя ФССН Людмила Сенькина. В КАСКО ситуация еще более напряженная – выплаты превысили 90% от собранных премий, общие затраты переваливают далеко за 100%. Многие страховые компании прибегают к простейшему методу управления убытками – всячески противодействуют выплатам.

Недовольство растет

Показателем того, что страховщики все чаще ведут себя некорректно, является рост числа обращений граждан. Количество жалоб в Российский союз автостраховщиков по поводу ОСАГО стремительно растет. Если в 2008 году поступило 6,5 тыс. обращений граждан, то в 2010, по прогнозам, ожидается 10,4 тыс., сообщил президент РСА Павел Бунин. Увеличивается также число судебных разбирательств между страховщиками и страхователями. "За 2009 год количество судебных претензий из-за невыполнений или ненадлежащего выполнений страховщиками своих обязательств по договорам КАСКО увеличилось примерно на 30%. В этом году рост продолжается, так как на петербургском рынке появились компании (к примеру, ОСАО "Россия), которые не платят клиентам вообще", - сообщил главный юрист компании "Драйв Консалтинг" Андрей Галкин.

"Сюрпризы" в договоре

Стопроцентно легитимным способом сокращения выплат является изменение программ страхования КАСКО, а именно – расширение перечня нестраховых случаев. На эту уловку могут попасться как неопытные и невнимательные страхователи, так и клиенты, перезаключающие договор КАСКО в одной и той же компании не первый год и доверчиво не перечитывающие подписываемый документ. Они рискуют столкнуться с тем, что условия договора изменились, и теперь, к примеру, страховка покрывает только убытки от ДТП, а не от повреждений на прилегающих территориях. То есть, если во дворе дома автомобиль заденет неизвестное транспортное средство, "матпомощь" от страховщика на ремонт помятого крыла или бампера получить не удастся.

"Практически все страховщики внесли в программы КАСКО пункт, исключающий выплаты при возгорании автомобиля от короткого замыкания. При этом продолжают страховать по риску "пожар", хотя случаи поджога крайне редки", - говорит руководитель Северо-западного общества защиты прав граждан "Антистрах" Андрей Ефименко.

По опыту "Антистраха", встречаются и более изощренные случаи отказа от уплаты со ссылкой на условия договора. Клиент одной из страховых компаний не получил возмещения за угнанную со стройплощадки строительную технику, так как в договоре страхования предполагалось "хищение со взломом", а взлома, как такового, не было.

Тянуть до последнего

Другой способ "управления издержками" – всемерное затягивание сроков рассмотрения заявления страхователя. В правилах ОСАГО сроки определены четко, зато КАСКО оставляет страховщикам поле для творчества. "Если до кризиса большинство страховых компаний в договорах добровольного автострахования прописывало четкие сроки, в которые рассматривались поданные документы, как правило, 30 дней, то теперь многие обходятся расплывчатой формулировкой: страховая компания оставляет за собой право потребовать дополнительные справки для всестороннего анализа обстоятельств. Соответственно, рассмотрение можно затянуть на несколько месяцев", - поясняет Андрей Ефименко.

Еще одна освоенная страховщиками технология затягивания времени – немотивированный отказ от выплаты или существенное занижение ее суммы. Хотя возмущенный страхователь почти наверняка обратится в суд и даже если выиграет его, страховая компания получит передышку на полгода или даже на год, что немаловажно при убыточном портфеле.

Группа риска

Цель "антикризисной" выплатной политики страховых компаний – отсрочка платежей и, если повезет, отсев претензий части клиентов. Понятно, что владельцы автомобилей, чьим транспортным средствам нанесен серьезный ущерб, будут бороться за компенсацию до последнего. Так, в портфеле юридической компании "Драйв Консалтинг", отстаивающей интересы страхователей в судах, 60% приходится по искам на сумму 100-200 тыс. руб., 30% - в диапазоне 30-100 тыс. руб., и 10% - свыше 200 тыс. руб. "Наш гонорар составляет 8-30% от взысканной суммы, но – не менее 10 тыс. руб. Получается, что обращаться к нам по взысканию суммы меньше 30 тысяч рублей человеку экономически неинтересно", - поясняет Андрей Галкин. В агентствах, выкупающих долги страховых компаний, тарифная полтика еще боле жесткая. Гонорар колеблется в диапазоне 10-50%, нижний предел составляет 15 тыс. руб. "Когда к нам звонит клиент, которому страховщик не заплатил менее 30 тыс., я ему прямо объясняю, что хлопот с таким иском не меньше, чем с крупным, а выгоды немного", - говорит Андрей Ефименко.

Таким образом, человеку, который несправедливо, на его взгляд, не получил (или – недополучил) от страховщика менее 30 тыс. руб. остается самостоятельно ходить по судам. Или – махнуть рукой на спорную сумму. И таковых немало – особенно в обязательном автостраховании, где средняя выплата в 2009 году составляла 24,1 тысячи рублей. По словам опрошенных страховщиков, претензии с суммой до 30 тыс. руб. составляют не менее 70%. "Средняя выплата по договорам КАСКО в Петербурге однозначно превышает 30 тыс. руб. – из-за большого числа угонов, высоких цен на запчасти и дорого нормо-часа на станциях техобслуживания", - отмечает главный андеррайтер по страхованию транспорта группы компаний "АСК" Екатерина Грибанова. Но и в этом виде страхования количество "мелких" претензий с началом кризиса увеличилось. "Число обращений по каско выросло в 2010 г на 40%, в том числе, и из-за обращений по незначительным, частным случаям", - отвечает заместитель генерального директора компании "РЕСО-Гарантия" Дмитрий Большаков.
Елена ДЕНИСЕНКО Бюллетень недвижимости, Санкт-Петербург, 23 июня 2010 г.