Отказники

Страховщики работают на отказ

Убыточность добровольного и обязательного автострахования достигла критической точки. Но страховщики научились виртуозно уходить от выплат по договорам автострахования. Как правило, от борьбы за деньги отказываются клиенты, размер ущерба имуществу которых не превышает 30 тыс. руб., а таких большинство.

По данным Федеральной службы страхового надзора (ФССН), в первом квартале 2010 года уровень выплат по ОСАГО вырос до 70% (по сравнению с 58,1% в 2009 году). "Комбинированный коэффициент убыточности в ОСАГО, учитывающий изменение резервов убытков и незаработанной прибыли, а также расходы на ведение, у многих страховых компаний перевалил за 100%", - отмечает заместитель руководителя ФССН Людмила Сенькина. В КАСКО ситуация еще более напряженная – выплаты превысили 90% от собранных премий, общие затраты переваливают далеко за 100%. Многие страховые компании прибегают к простейшему методу управления убытками – всячески противодействуют выплатам.

Недовольство растет

Показателем того, что страховщики все чаще ведут себя некорректно, является рост числа обращений граждан. Количество жалоб в Российский союз автостраховщиков по поводу ОСАГО стремительно растет. Если в 2008 году поступило 6,5 тыс. обращений граждан, то в 2010, по прогнозам, ожидается 10,4 тыс., сообщил президент РСА Павел Бунин. Увеличивается также число судебных разбирательств между страховщиками и страхователями. "За 2009 год количество судебных претензий из-за невыполнений или ненадлежащего выполнений страховщиками своих обязательств по договорам КАСКО увеличилось примерно на 30%. В этом году рост продолжается, так как на петербургском рынке появились компании (к примеру, ОСАО "Россия), которые не платят клиентам вообще", - сообщил главный юрист компании "Драйв Консалтинг" Андрей Галкин.

"Сюрпризы" в договоре

Стопроцентно легитимным способом сокращения выплат является изменение программ страхования КАСКО, а именно – расширение перечня нестраховых случаев. На эту уловку могут попасться как неопытные и невнимательные страхователи, так и клиенты, перезаключающие договор КАСКО в одной и той же компании не первый год и доверчиво не перечитывающие подписываемый документ. Они рискуют столкнуться с тем, что условия договора изменились, и теперь, к примеру, страховка покрывает только убытки от ДТП, а не от повреждений на прилегающих территориях. То есть, если во дворе дома автомобиль заденет неизвестное транспортное средство, "матпомощь" от страховщика на ремонт помятого крыла или бампера получить не удастся.

"Практически все страховщики внесли в программы КАСКО пункт, исключающий выплаты при возгорании автомобиля от короткого замыкания. При этом продолжают страховать по риску "пожар", хотя случаи поджога крайне редки", - говорит руководитель Северо-западного общества защиты прав граждан "Антистрах" Андрей Ефименко.

По опыту "Антистраха", встречаются и более изощренные случаи отказа от уплаты со ссылкой на условия договора. Клиент одной из страховых компаний не получил возмещения за угнанную со стройплощадки строительную технику, так как в договоре страхования предполагалось "хищение со взломом", а взлома, как такового, не было.

Тянуть до последнего

Другой способ "управления издержками" – всемерное затягивание сроков рассмотрения заявления страхователя. В правилах ОСАГО сроки определены четко, зато КАСКО оставляет страховщикам поле для творчества. "Если до кризиса большинство страховых компаний в договорах добровольного автострахования прописывало четкие сроки, в которые рассматривались поданные документы, как правило, 30 дней, то теперь многие обходятся расплывчатой формулировкой: страховая компания оставляет за собой право потребовать дополнительные справки для всестороннего анализа обстоятельств. Соответственно, рассмотрение можно затянуть на несколько месяцев", - поясняет Андрей Ефименко.

Еще одна освоенная страховщиками технология затягивания времени – немотивированный отказ от выплаты или существенное занижение ее суммы. Хотя возмущенный страхователь почти наверняка обратится в суд и даже если выиграет его, страховая компания получит передышку на полгода или даже на год, что немаловажно при убыточном портфеле.

Группа риска

Цель "антикризисной" выплатной политики страховых компаний – отсрочка платежей и, если повезет, отсев претензий части клиентов. Понятно, что владельцы автомобилей, чьим транспортным средствам нанесен серьезный ущерб, будут бороться за компенсацию до последнего. Так, в портфеле юридической компании "Драйв Консалтинг", отстаивающей интересы страхователей в судах, 60% приходится по искам на сумму 100-200 тыс. руб., 30% - в диапазоне 30-100 тыс. руб., и 10% - свыше 200 тыс. руб. "Наш гонорар составляет 8-30% от взысканной суммы, но – не менее 10 тыс. руб. Получается, что обращаться к нам по взысканию суммы меньше 30 тысяч рублей человеку экономически неинтересно", - поясняет Андрей Галкин. В агентствах, выкупающих долги страховых компаний, тарифная полтика еще боле жесткая. Гонорар колеблется в диапазоне 10-50%, нижний предел составляет 15 тыс. руб. "Когда к нам звонит клиент, которому страховщик не заплатил менее 30 тыс., я ему прямо объясняю, что хлопот с таким иском не меньше, чем с крупным, а выгоды немного", - говорит Андрей Ефименко.

Таким образом, человеку, который несправедливо, на его взгляд, не получил (или – недополучил) от страховщика менее 30 тыс. руб. остается самостоятельно ходить по судам. Или – махнуть рукой на спорную сумму. И таковых немало – особенно в обязательном автостраховании, где средняя выплата в 2009 году составляла 24,1 тысячи рублей. По словам опрошенных страховщиков, претензии с суммой до 30 тыс. руб. составляют не менее 70%. "Средняя выплата по договорам КАСКО в Петербурге однозначно превышает 30 тыс. руб. – из-за большого числа угонов, высоких цен на запчасти и дорого нормо-часа на станциях техобслуживания", - отмечает главный андеррайтер по страхованию транспорта группы компаний "АСК" Екатерина Грибанова. Но и в этом виде страхования количество "мелких" претензий с началом кризиса увеличилось. "Число обращений по каско выросло в 2010 г на 40%, в том числе, и из-за обращений по незначительным, частным случаям", - отвечает заместитель генерального директора компании "РЕСО-Гарантия" Дмитрий Большаков.

Елена ДЕНИСЕНКО Бюллетень недвижимости, Санкт-Петербург, 23 июня 2010 г.